Реструктуризация

Когда ваши доходы снижаются или расходы резко растут, управлять долгами становится всё сложнее. Реструктуризация долгов может стать способом взять паузу, пересмотреть условия кредитов и найти более удобный способ погашения задолженности. В этой статье разберём, что такое реструктуризация, кому она нужна и какие преимущества с рисками она несёт.

Реструктуризация долгов — это возможность пересмотреть условия выплат, когда старый график уже не подходит. Сделать это можно по соглашению с банком или через суд — в зависимости от финансовой ситуации и размера задолженности.

Реструктуризация может включать продление срока кредита, снижение процентной ставки, предоставление кредитных каникул или списание штрафов и пени. Всё это направлено на то, чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку и дать должнику возможность восстановить платёжеспособность. Главная цель реструктуризации — не списать долг, а дать возможность его выплатить.

При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может принять следующие решения:

1. Признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
2. Признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, важно иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации и его реализацию.

Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:

• обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого будут погашаться долги перед кредиторами;
• отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
• истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
• отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованием, арбитражный суд выносит решение о введении следующего этапа процедуры банкротства – реализации имущества должника.

ВАЖНО! Грамотная юридическая консультация поможет выявить вероятность реструктуризации при судебном банкротстве.

Зачастую реструктуризацию путают с рефинансированием.
Они действительно схожи по цели — обе помогают снизить финансовую нагрузку, но происходят по-разному.

При реструктуризации заемщик обращается в свой банк, чтобы изменить условия уже существующего кредита. Это делается, когда платить по старому графику становится тяжело. Банк может продлить срок, снизить размер ежемесячных платежей или дать отсрочку. Также он вправе и отказать, что не редкость.

Рефинансирование, напротив, — это оформление нового кредита, чаще в другом банке, чтобы погасить старый. Делается обычно тогда, когда заемщик хочет улучшить условия: снизить процентную ставку, объединить несколько долгов или просто платить меньше. Грамотное рефинансирование действительно хорошо помогает, если грамотно все рассчитать.

Если реструктуризация и рефинансирование не помогают и долги становятся непосильными, то может наступить этап банкротства — официальной процедуры через суд, где часть долгов может быть списана, а остальная выплачивается по новому графику под контролем суда. Реструктуризация спасает от проблем, рефинансирование помогает сэкономить, а банкротство — крайняя мера, когда справиться с долгами самостоятельно уже невозможно.

Реструктуризация может проводиться двумя способами — по договорённости с банком или через суд в рамках процедуры банкротства. Оба варианта помогают снизить долговую нагрузку, но отличаются по механизму и последствиям. Разберём, как именно работает каждый.

Реструктуризация долгов через судебную процедуру даёт несколько ощутимых плюсов для гражданина:

После утверждения плана реструктуризации у вас остаётся право на собственные активы — имущество не продаётся на торгах, и можно продолжать им пользоваться.

• Прекращение ограничительных мер

С началом судебного процесса временно прекращаются исполнительные производства, снимаются аресты и обеспечительные меры. Это позволяет пользоваться банковскими счетами, автомобилем и выезжать за границу.

• Снятие штрафов и пени

Все накопившиеся штрафы и пени аннулируются. Платить необходимо только основную сумму долга.

• Контроль процентов

Проценты по кредитам ограничиваются ключевой ставкой ЦБ и погашаются только в рамках утверждённого плана реструктуризации.

• Отсрочка выплат

До утверждения плана гражданин не обязан вносить платежи, что даёт несколько месяцев перед началом погашения по новому графику.

• Финансовая свобода после исполнения плана

После выполнения всех обязательств по плану долг считается полностью погашенным, гражданин освобождается от долговых обязательств, и дело закрывается.

1. Доход заемщика недостаточен для полного погашения долгов в течение пяти лет.

2. Суд или собрание кредиторов решат, что продажа имущества позволит сразу покрыть более 50% требований.

3. Должник не выполняет условия плана, утверждённого судом.

Реструктуризация долгов — это реальный способ взять паузу, пересмотреть условия кредитов и вернуть контроль над своими финансами. Она позволяет снизить ежемесячную нагрузку, сохранить имущество и избежать штрафов и пени. Главное — подходить к процессу ответственно: оценивать свои доходы, строго следовать утверждённому плану и не откладывать обращение в банк или суд, чтобы облегчить долговое бремя и восстановить финансовую стабильность.